REAL DECRETO DE LA CLÁUSULA SUELO

REAL DECRETO DE LA CLÁUSULA SUELO

CLÁUSULA SUELO,

REAL DECRETO 1/2017 de 20/01/16.

    Por fin tenemos el texto aprobando el cauce extrajudicial para recuperar el dinero pagado de más por la cláusula suelo sin tener que pasar por el Juzgado. El Decreto se ha aprobado el día de hoy, viernes 20/01/16, y se publicará y entrará en vigor este sábado.

    El trámite en sí se muestra bastante simple y desalentador, pues no da soluciones reales al problema, aportando poco o nada al panorama actual que ya teníamos, pues deja prácticamente todas las decisiones en manos del Banco, limitándose el ciudadano a aceptar o rechazar una serie de ofertas que le realizará el Banco en este «mercadillo» unidireccional que se ha convertido el trámite extrajudicial.

    Vamos por partes.

  1. OBJETO:

    «la devolución de las cantidades indebidamente satisfechas por el consumidor a las entidades de crédito en aplicación de determinadas cláusulas suelo«

    El Real Decreto se limita a las clásulas suelo aplicadas en las hipotecas asociadas a la compra de inmueble, se confirma pues que no habrá solución a corto plazo para aquellos que quieran recuperar el dinero de los gastos de la hipoteca de forma no judicial.

  1. ÁMBITO DE APLICACIÓN:

«que incluyan una cláusula suelo cuyo prestatario sea un consumidor.

  1. Se entenderá por consumidor cualquier persona física que reúna los requisitos previstos en el art. 3 de la LGDCU (son consumidores o usuarios las personas físicas que actúen con un propósito ajeno a su actividad comercial, empresarial, oficio o profesión.»

    Cubrirá sólo a las personas físicas que no hayan comprado el inmueble para su actividad comercial o profesional. Quedan fuera de su cobertura todas las personas, físicas o jurídicas, como empresas o asociaciones, que hayan adquirido el inmueble para su pequeño negocio, como el que compra un kiosko, un bar o una panadería. Es una pena que no se otorgue una mayor protección al autónomo o pequeños empresarios, que aunque podrán reclamar su cláusula suelo, lo tendrá que hacer por otras vías, más complicadas y sin tanta protección.

  1. RECLAMACIÓN PREVIA:

«1. Las entidades de crédito deberán implantar un sistema de reclamación previa a la interposición de demandas judiciales, que tendrá carácter voluntario para el consumidor»

    El procedimiento es voluntario para el cliente y obligatorio para el Banco, quien habrá de publicitar esta vía. El consumidor podrá presentar desde el lunes 23 de enero 2017 su reclamación ante el Banco, pero éste, dispondrá de hasta un mes desde la publicación del Real Decreto para articular el mecanismo de devolución. Pasado el mes, el plazo comenzará a correr, aunque el Banco no tenga los medios disponibles para su tramitación entoncas.

«2. Recibida la reclamación, la entidad de crédito deberá efectuar un cálculo de la cantidad a devolver y remitirle una comunicación al consumidor desglosando dicho cálculo….deberá incluir las cantidades que correspondan en concepto de intereses. En el caso en que la entidad considere que la devolución no es procedente, comunicará las razones en que se motiva su decisión, en cuyo caso se dará por concluido el procedimiento extrajudicial.»

    Aquí empieza lo bueno.

    Es el consumidor quien inicia el procedimiento con un escrito ante el Banco, quien recibe la reclamación y te devuelve una comunicación (que podrá tardar hasta tres meses) diciéndote lo que te ha cobrado de más y los intereses que corresponden a esa cantidad.

    Esto, que a priori suena muy bien, no deja de ser una hoja de doble filo, pues el cálculo lo realiza el Banco unilateralmente y te lo envía. El consumidor lo examinará por su propios medios y, no nos engañemos, ese cálculo no es nada sencillo de realizar y tampoco se nos ponen a nuestra disposición ninguna herramienta donde podamos cotejar que los datos están bien calculados.

    Es muy habitual comprobar que los Bancos no aplican el Euribor que corresponde con cada actualización correctamente o no aplican los descuentos oportunos si tenemos un variable con bonificaciones, por citar un par de casos. El ciudadano se queda solo con su pericia para contrastar y rebatir la oferta del banco.

    Eso, en el supuesto que el Banco crea que su cláusula se aplicó de forma abusiva, en caso contrario, se limitará a comunicarte que no te corresponde devolución alguna por entender que su cláusula está bien aplicada y se terminará el procedimiento extrajudicial. Aunque el Real Decreto no lo expresa de forma clara, todas las fuentes interpretan que en este supuesto la entidad bancaria no tiene la obligación de informarte de cuanto se ha cobrado de más, ni los intereses que han generado.

    Las 4 causas por las que el procedimiento puede terminar son:

1) La entidad rechaza expresamente la solicitud den consumidor.

2) Si pasan los 3 meses sin contestación al reclamante.

3) Si el consumidor no está de acuerdo con la cantidad a devolver o rechaza la cantidad ofrecida.

4) Si realizado el acuerdo no se ingresan las cantidades en el plazo de 3 meses.

Disposición adicional segunda. Medidas compensatorias distintas de la devolución del efectivo.

«…una vez convenida la cantidad a devolver, el consumidor y la entidad de crédito podrán acordar la adopción de una medida compensatoria distinta de la devolución del efectivo».

    Hay que destacar que aunque el Banco esté de acuerdo en eliminar la cláusula, no tiene porqué devolver todas las cantidades, pues podrá realizar la oferta que considere oportuna. El cliente tendrá 15 días para contestar. Una vez haya acuerdo sobre la cantidad a recuperar, el Banco podrá realizar nueva oferta al cliente, para realizar el pago de forma distinta al efectivo, puede ser con mejoras en las condiciones de la hipoteca (como suprimir el pago de las siguientes cuotas), con el ofrecimiento de otros productos bancarios (un fondo de pensiones) o lo que le parezca al Banco, que te podrá llegar a ofrecer un juego de sartenes.

   Sobre el tema de las Costas procesales, poco que objetar, si se accede posteriormente a la vía judicial, siempre que se obtenga una sentencia en la que nos recaiga una devolución mayor a la ofrecida por el Banco, habrá condena en costas.

    Respecto al tema de la triburación de impuestos, se deberá liquidar por las cantidades que se hayan repercutido como gasto deducible y no haya caducado su reclamación por parte de la Agencia Tributaria.

    En resumen, nos encontramos en un procedimiento extrajudicial, en que el ciudadano se verá obligado a presentar un escrito para iniciarlo, y el Banco tendrá la facultad, durante 4 meses, de rechazarlo ya sea contestándonos o simplemente ignorándonos. En caso de que reconociera que procede la eliminación de la cláusula, podrá ofrecernos la cantidad que le parezca y realizar el pago en la forma que mejor le convenga. Si el cliente no está de acuerdo, se terminará el procedimiento sin ningún tipo de penalización para la entidad bancaria, obligando al ciudadano a acudir al Juzgado, tras haber perdido hasta 4 meses en la vía extrajudicial.

Más información sobre el Decreto- Ley:

https://www.boe.es/boe/dias/2017/01/21/

http://www.elconfidencial.com/vivienda/2017-01-19/banca-clausulas-suelo-calculo-decreto-demandas_1318446/

http://www.lavozdegalicia.es/m/noticia/economia/2017/01/19/banca-decidira-devuelve-clausula-suelo-va-juicio/0003_201701G19P33991.htm

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